“銀行破產(chǎn)”，狼真的要來(lái)了。

　　據(jù)中國(guó)之聲《新聞晚高峰》近日?qǐng)?bào)道，銀監(jiān)會(huì)副主席閻慶民在“北大經(jīng)濟(jì)國(guó)富論壇”上表示，銀監(jiān)會(huì)正在醞釀加快推出銀行破產(chǎn)條例，一石激起千層浪。

　　以前，針對(duì)國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行談“破產(chǎn)”，幾乎是不可想象的事情。就是到了2008年全球金融危機(jī)之后，銀行破產(chǎn)仿佛也只是歐美國(guó)家在面臨的難題。

　　不過(guò)最近，這樣一個(gè)詞匯成了國(guó)內(nèi)金融界的熱門(mén)話(huà)題。銀監(jiān)會(huì)1月6日召開(kāi)2014年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管工作會(huì)議，會(huì)上表示，今年將擴(kuò)大銀行業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開(kāi)放，試辦由純民資發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的銀行，試點(diǎn)先行，首批試點(diǎn)3至5家，成熟一家批設(shè)一家。

　　對(duì)此，斥巨資投資了中國(guó)第一家民營(yíng)銀行——民生銀行的史玉柱[微博]趕緊發(fā)微博說(shuō)：現(xiàn)在發(fā)起民營(yíng)銀行沒(méi)啥意思。理由如下：1.即將新批的民營(yíng)銀行，都不是全牌照銀行，業(yè)務(wù)范圍被控制得很窄。此銀行非彼銀行；2.運(yùn)營(yíng)地域被限制的很?。?.新銀行需要經(jīng)歷3-5年的虧損，凈資產(chǎn)會(huì)大幅縮水；4.新辦銀行的核心團(tuán)隊(duì)至少需要三年的磨合才有戰(zhàn)斗力；互聯(lián)網(wǎng)銀行除外。

　　有沒(méi)有意思，這是銀行家擔(dān)心的事。而老百姓應(yīng)該關(guān)注的重點(diǎn)，是銀行要“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”了。

　　如果有銀行破產(chǎn)了，儲(chǔ)戶(hù)的存款是否會(huì)血本無(wú)歸？銀行市場(chǎng)化，老百姓的錢(qián)靠誰(shuí)來(lái)保障？

　　最大賠付額度可能是50萬(wàn)元

　　閻慶民表示，“未來(lái)要讓市場(chǎng)說(shuō)話(huà)、讓資本說(shuō)話(huà)，如果商業(yè)銀行最后資不抵債，就會(huì)退出。”

　　什么意思呢？通俗理解就是，國(guó)家不再為儲(chǔ)戶(hù)在商業(yè)銀行的存款兜底，允許銀行破產(chǎn)倒閉，一旦有銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶(hù)的存款將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償，但賠償有一定限額。根據(jù)目前透露的消息，儲(chǔ)戶(hù)在單個(gè)銀行的存款，最大賠付額度可能是50萬(wàn)元，超過(guò)這一限額的存款部分，將得不到賠償。

　　按照央行計(jì)劃的50萬(wàn)元限額，實(shí)行存款保險(xiǎn)制度之后，假如儲(chǔ)戶(hù)在單一銀行的存款不高于50萬(wàn)元，萬(wàn)一銀行破產(chǎn)倒閉，儲(chǔ)戶(hù)將獲得與實(shí)際存款金額相等的全額賠償；如果存款超過(guò)50萬(wàn)元，則最多獲賠50萬(wàn)元，超出部分或者不能獲得賠付，或者像美國(guó)和中國(guó)臺(tái)灣一樣，按一定比例賠付。

　　此外，限額保險(xiǎn)賠付金額究竟是包括本金和利息在內(nèi)，還是只賠付本金，目前尚無(wú)明確信息。

　　杭州某國(guó)有銀行理財(cái)經(jīng)理說(shuō)，建立存款保險(xiǎn)制度，儲(chǔ)戶(hù)一定要做好兩個(gè)轉(zhuǎn)變，一是觀念轉(zhuǎn)變，不能再迷信銀行不會(huì)倒閉了，要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，把銀行當(dāng)作一般企業(yè)來(lái)看待，經(jīng)營(yíng)得不好，一樣會(huì)關(guān)門(mén)。二是儲(chǔ)蓄方式轉(zhuǎn)變，大額存款盡量分開(kāi)存放，也就是雞蛋要放在不同的籃子里。這樣萬(wàn)一一家銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，也不至于損失過(guò)大。

　　只賠存款，不賠理財(cái)產(chǎn)品；只賠個(gè)人，不賠企業(yè)

　　所謂存款保險(xiǎn)制度，是指銀行等存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)按照一定比例標(biāo)準(zhǔn)向特定機(jī)構(gòu)繳納一定保險(xiǎn)金，當(dāng)自身發(fā)生危機(jī)時(shí)(如兌付風(fēng)險(xiǎn)、破產(chǎn)等)，由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)資金援助等方式來(lái)保障其清償能力的一項(xiàng)制度。在這一制度下，一旦銀行發(fā)生破產(chǎn)倒閉等事件，儲(chǔ)戶(hù)存放在銀行的資金不至于顆粒無(wú)收。

　　存款保險(xiǎn)制度并不是新生事物。1929-1932年的金融危機(jī)中，美國(guó)先后有近萬(wàn)家商業(yè)銀行受沖擊倒閉，存款人損失嚴(yán)重。1933年，美國(guó)通過(guò)《銀行法》，據(jù)此設(shè)立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，為已投保銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)的存款人提供保護(hù)，目前為大多數(shù)存款賬戶(hù)提供10萬(wàn)美元全額保險(xiǎn)，部分退休賬戶(hù)達(dá)到25萬(wàn)美元，超出限額的按比例賠付。

　　在2008年的金融危機(jī)中，美國(guó)有數(shù)十家商業(yè)銀行轟然倒下，如果沒(méi)有存款保險(xiǎn)公司“兜底”，必定引發(fā)更大的恐慌。目前，在金融穩(wěn)定理事會(huì)的24個(gè)成員國(guó)(地區(qū))中，只有南非、沙特阿拉伯和中國(guó)沒(méi)有建立。

　　在我國(guó)，國(guó)家一直作為金融機(jī)構(gòu)的最后擔(dān)保人，實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度，這也是老百姓對(duì)銀行有天然信任感的原因所在。但這并不代表金融機(jī)構(gòu)就不存在經(jīng)營(yíng)危機(jī)，1998年，受亞洲金融危機(jī)沖擊，海南發(fā)展銀行因嚴(yán)重支付能力不足而關(guān)閉，境內(nèi)居民在該銀行的儲(chǔ)蓄存款本金及合法利息，最后由人民銀行指定工商銀行保證支付。此后發(fā)生在河北省肅寧縣的尚村農(nóng)信社破產(chǎn)案，最后同樣由央行指定其他商業(yè)銀行予以救濟(jì)。

　　在存款保險(xiǎn)制度下，金融機(jī)構(gòu)將自身兌付風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，必須支付一定的保險(xiǎn)金。

　　值得注意的是，存款保險(xiǎn)制度在全球通行的一個(gè)做法是，只對(duì)自然人存款承擔(dān)賠付責(zé)任，企業(yè)存款不在賠付范疇之內(nèi)。并且，隨保對(duì)象是儲(chǔ)戶(hù)的各類(lèi)存款，但不包括在銀行購(gòu)買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品或其他投資產(chǎn)品。